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摘要：其中1600元已用作孩子的教育金储备，则剩余的3000元就作为夫妻俩养老金的储备吧。据测算，每月3000元基金定投，以年收益6％计，25年后可以积累208万元。[第01页][第02页]下一页。
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汤子勤 绘
□交行沃德理财 曹佳颖
家庭情况
李颖今年25岁，已经怀孕6个月了，是一位年轻的准妈妈。先生29岁，夫妻两人均有较为稳定的工作与收入，年收入在27万元左右，月基本支出为6000元，另有年度性支出约3万元。
当初结婚时，双方父母为他们购置了一套三房两厅的婚房，无贷款，目前价值约200万元。李颖自己曾贷款购置过一套价值80万元的投资房，目前还有42万元贷款余额，每月用公积金还款2400元，现金还款1400元。
金融资产方面，家庭共有存款5万元，定期存款5万元。投资方面，今年起，李颖家庭每月定期投资基金5800元。需要说明的是，李颖预计明年休产假，个人收入可能会减少一半。
■理财目标
1、小夫妻目前居住在闸北区，准备于2年内在虹口区购买一套价值约70万元的学区房，专供孩子今后在虹口区就学。
2、李颖打算在5年内改善现有住房，希望能够购置一套复式房。
3、筹备孩子幼儿园直至大学本科毕业所需的教育费用。
4、希望自己能在50岁左右退休，并且每月能获得6000元的退休金。
■理财分析及建议
李颖的家庭财务状况非常不错，夫妇两人拥有较高的收入，家庭的负债比例较低，李颖也很有投资意识，金融资产、房产均有投资。尽管目前家庭的生息资产还不多，但这主要是因为他们夫妇还较为年轻，财富积累的时间较短。只要他们维持目前的收入状况，随着时间的推移，财富积累的速度将会越来越快。
虽然目前的生活富足有余，但是李颖考虑的比较远，有一些中长期的理财目标。比如为孩子购买学区房，为孩子准备教育费，以及逐渐筹集自己的养老金等。
在与李颖的沟通中发现，李颖是比较偏爱投资房地产的，例如她希望在购买学区房时能保留自己的那套投资房，鉴于李颖的投资偏好，我们需要在房地产投资上好好规划一番。
以房换房，降低房贷
李颖家庭目前的房产状况是：一套自住房+一套投资房，对应的价值分别为200万元和80万元，其中42万元负债。
李颖近五年的购置房产愿望是：2年内再购一套学区房，估计价值约70万元；5年内将自住房改善为复式房，估计价值约350万元。若满足李颖的愿望，保留投资房，那么，2年后的房产状况是：一套自住房+一套投资房+学区房，此时李颖需支付学区房的首付约28万元以及贷款额42万元；5年后的房产状况是：一套改善型复式自住房+一套投资房+学区房，由于改善后的住房与原有住房存在差价，李颖需多背负150万元贷款。此时，三套房屋均有贷款，每月还贷款总额将达15582元，占了家庭月收入的75%以上。这个比率又称为总资产负债率，是家庭综合还债能力的晴雨表，该指标用来衡量家庭的财务承担能力。经验数值表明该指标应低于50%，才不至于产生债务危机。如果李颖家庭的资产负债率达到了75%以上，这将是非常危险的警告，很可能出现资不抵债的状况。并且，李颖家庭显然也是无法承担如此高的月还款额的。因此，若要达成李颖的目标一与目标二，必须出售一套投资房，以此来保证李颖家庭的生活质量不受影响。
那么，这套投资房在什么时候出售比较合适呢？2年后李颖是有能力支付学区房首付的，并且也有能力同时承担投资房与学区房贷款的；但是5年后改善住房时出现资金短缺现象，因此这套投资房在第二年至第五年间应该出售。这样，5年后，李颖还需承担改善后的住房与学区房的贷款，总计每月7229元，在承受范围之内。通过以房换房的形式，能够达成李颖的目标，既改善了居住环境，又不至于降低生活品质。
教育、退休金定投正当时
根据李颖的要求，要抚养孩子至大学本科毕业，自己能在50岁时退休，退休后与先生一起能领用相当于现值6000元/月的生活费用。
经过测算，若从现在开始储备，李颖需要为孩子的教育金储备每月1600元，可以做基金定投，这样，以年收益6％计，19年后，李颖可以为儿子提供一笔近68万元的留学经费；而如果年收益率能达到10％，则这笔留学金可以达到108万元。
养老金的储备时间可以更长，到她50岁退休，应该可以有25年的储备期。根据李颖家庭的收支情况，他们每月2万元收入，在有了孩子后日常开销会增加，约为8000元/月，除去每月还房贷7229元，每月结余为4700元。其中1600元已用作孩子的教育金储备，则剩余的3000元就作为夫妻俩养老金的储备吧。据测算，每月3000元基金定投，以年收益6％计，25年后可以积累208万元。[第01页][第02页]下一页
